每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

最近，小李終于給患糖尿病的父親買上了百萬醫(yī)療險。

這些年，小李給一家人投保時，父親因為患有糖尿病，不符合百萬醫(yī)療險的健康告知，只能另外購買一款防癌醫(yī)療險，雖然能保障癌癥這類重大疾病，卻難以覆蓋糖尿病并發(fā)癥及其他重大疾病風(fēng)險，這讓小李心里一直有些擔(dān)憂。

了解到現(xiàn)在市場上有可帶病投保的百萬醫(yī)療險，小李果斷選擇給父親投保。在保障期間，保險對因糖尿病并發(fā)癥住院產(chǎn)生的合理且必要的醫(yī)療費用，也會進行賠付。

可帶病投保的百萬醫(yī)療險不僅解決了小李父親的投保難困境，也給常有頸椎異常、甲狀腺結(jié)節(jié)、超重等“亞健康”職場打工人帶來了保障“新選擇”。

有數(shù)據(jù)顯示，我國帶病體規(guī)模超過4億人，相比健康群體，這部分人群投保更關(guān)注產(chǎn)品是否保證續(xù)保、健康狀況是否符合投保條件等要求。

帶病體保險龐大的市場需求早已被敏銳的保險機構(gòu)看到。中再壽險高管在受訪時表示，百萬醫(yī)療險新單銷售越來越難，“低頻高損”理念很難再獲得新客戶，在市場接近飽和的情況下，從帶病體人群出發(fā)，是健康險未來一個很重要的發(fā)展方向。

有機構(gòu)人士透露的數(shù)據(jù)顯示，2024年帶病體保險市場規(guī)模已突破120億元，較2023年增長50%，未來5年有望發(fā)展為千億級藍海市場。

市場無疑是巨大的，但藍海背后，帶病體保險的發(fā)展有機遇，也有挑戰(zhàn)。

熱度升溫：“百萬醫(yī)療險”受青睞

市場上一些針對帶病體人群設(shè)計的更為友好的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，熱度不斷升溫。保通社注意到，這類產(chǎn)品采用“高免賠額+階梯報銷”模式，通過“免健康告知”“寬松核保”等機制，讓高血壓、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)等常見病患者也能獲得保障。

“中國慢性病患者基數(shù)龐大，如高血壓、糖尿病、冠心病、癌癥等疾病，且人口老齡化加劇了這一趨勢。”瑞華健康相關(guān)負責(zé)人在受訪時表示，傳統(tǒng)商業(yè)健康險，尤其是大部分百萬醫(yī)療險，普遍設(shè)置嚴格的健康告知，將大部分帶病體人群排除在外。在廣覆蓋、保基本的制度框架下，基本醫(yī)保為全民健康筑牢了基石。然而，帶病體人群長期累積的高額醫(yī)療費用負擔(dān)，往往超出了基本醫(yī)保的保障范圍和保障深度，需要多層次醫(yī)療保障體系的協(xié)同發(fā)力。

“國家鼓勵發(fā)展普惠保險和商業(yè)健康險，明確要求探索覆蓋帶病體人群的產(chǎn)品。”在上述人士看來，近年來惠民保的興起，也為帶病體保險探索提供了重要經(jīng)驗和群眾基礎(chǔ)。不過，此類核保端寬松的產(chǎn)品，可能會將帶病體最核心最需要的風(fēng)險除外。

以小李父親投保的百萬醫(yī)療險為例，倘若消費者在投保時已患有癌癥或者糖尿病并發(fā)癥，那么該產(chǎn)品對于已患癌癥、糖尿病并發(fā)癥將不予報銷。

根據(jù)帶病體的特定需求定制產(chǎn)品，也是不少保險公司近年來持續(xù)深耕的領(lǐng)域。保通社了解到，針對特定群體的需求而衍生出的專門產(chǎn)品包括癌癥復(fù)發(fā)醫(yī)療險，如針對乳腺癌、甲狀腺癌、白血病等癌癥復(fù)發(fā)的醫(yī)療險，以及特定疾病及其并發(fā)癥保險，如糖尿病并發(fā)癥險、癲癇群體保險等。

“帶病體保險是為患有慢性病或既往癥人群提供的健康保險產(chǎn)品，其發(fā)展背景源于傳統(tǒng)健康險對帶病群體的排斥以及醫(yī)療費用壓力的持續(xù)增加。”京東安聯(lián)保險相關(guān)負責(zé)人表示，這類產(chǎn)品通常采用“保險+健康管理”模式，通過健康干預(yù)降低賠付風(fēng)險，或通過再保險、共保體分散風(fēng)險。通過差異化的定價模型（如動態(tài)保費調(diào)整、分級費率）和定制化的責(zé)任設(shè)計（如特定病種保障、藥品目錄覆蓋），滿足帶病群體的保障需求。

供需兩旺：五大驅(qū)動因素帶來增量

近年來，《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）等多項文件相繼發(fā)布，為帶病體保險規(guī)范發(fā)展指明方向。

《意見》指出，適當(dāng)放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障?？茖W(xué)厘定產(chǎn)品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應(yīng)老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險和老年人意外傷害保險產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，我國超4億帶病體人群面臨巨大保障缺口，其醫(yī)療費用占全國60%但商業(yè)險覆蓋率不足5%。隨著人口老齡化加速和慢性病年輕化趨勢，預(yù)計到2030年帶病體人群將突破5億，醫(yī)療費用支出占比將升至70%以上。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍曾表示，我國帶病體規(guī)模超過4億人，滿足這部分群體的保險需求，推動帶病體保險創(chuàng)新，是未來健康險發(fā)展的重要著力點。

“健康人群的保險滲透率已經(jīng)很高，很難有新的增量，隨著競爭加劇，帶病體成為各家保險公司爭奪的增量市場。”在眾惠相互相關(guān)負責(zé)人看來，政策導(dǎo)向、用戶覺醒、市場競爭、技術(shù)支持以及再保險支持，是帶病體保險市場加速發(fā)展的五大驅(qū)動因素，如從技術(shù)支持角度而言，隨著數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、數(shù)據(jù)資產(chǎn)概念普及，市場上也逐漸出現(xiàn)可交易的數(shù)據(jù)資源，為產(chǎn)品定價提供了積極的支持。

在京東安聯(lián)保險相關(guān)負責(zé)人看來，帶病體保險當(dāng)前市場呈現(xiàn)供需兩旺態(tài)勢。一方面三高、癌癥等帶病人群參保意愿是健康人群的兩倍到三倍；另一方面保險機構(gòu)通過精準風(fēng)控已實現(xiàn)部分病種產(chǎn)品的可持續(xù)運營。

以眾惠相互分享的腎病專病產(chǎn)品開發(fā)為例，該類產(chǎn)品最大的難點在于風(fēng)險評估，即掌握腎臟病人疾病發(fā)生、發(fā)展和變化的規(guī)律。

眾惠相互相關(guān)負責(zé)人介紹稱，公司通過在多個國家和地區(qū)的調(diào)研，在滿足“大樣本、封閉人群、長時間連續(xù)觀測”這三個嚴格條件診療數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，建立反映腎病發(fā)展規(guī)律的模型。同時，在全國多地進行了廣泛調(diào)研，聽取醫(yī)生、專家、醫(yī)療機構(gòu)的專業(yè)意見，走進患者及其家屬中間，詳細了解實際需求，并結(jié)合合作方專業(yè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)，在風(fēng)險可控和審慎經(jīng)營的前提下，才開發(fā)出一系列具有普惠特點的腎病患者可帶病投保的保險產(chǎn)品。

直面挑戰(zhàn)：科技賦能成為破解之道

對于剛剛起步的帶病體保險來說，想要長期穩(wěn)定發(fā)展還面臨諸多挑戰(zhàn)。

“目前在帶病體方面存在數(shù)據(jù)不足、經(jīng)驗不足的問題。一是帶病體人群不同疾病的風(fēng)險暴露和分布規(guī)律不同；二是帶病體人群的數(shù)據(jù)來源有限，保司持續(xù)整合積累難度高；三是帶病體保險普遍存在的投保人與樣本偏差、疾病發(fā)展趨勢分析偏差造成的定價偏差。”瑞華健康相關(guān)負責(zé)人指出。

缺乏足夠的定價數(shù)據(jù)，是不少保險公司普遍認為的最大難題。眾惠相互相關(guān)負責(zé)人就提到，對于某些帶病體，用戶有很大的保險需求，但保險公司由于沒有相關(guān)定價數(shù)據(jù)無法準確定價，也就無法提供產(chǎn)品。而在理賠方面，帶病體人群往往身患多種疾病，在理賠時既往癥的確定、用戶的認可往往較健康體產(chǎn)品難度更大。

觸達不及也是當(dāng)前帶病體保險推廣中遇到的難題。上述負責(zé)人表示，當(dāng)保險公司有相應(yīng)產(chǎn)品后，在銷售方面往往很難觸達對應(yīng)的帶病體群體，導(dǎo)致銷量不足，風(fēng)險無法分攤。同時，某些帶病體規(guī)模有限，導(dǎo)致保險公司提供相應(yīng)產(chǎn)品的積極性不高，也造成供給不足。

談及經(jīng)驗，該負責(zé)人認為，一是產(chǎn)品定價方面要大膽假設(shè)、小心求證。要深入分析數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)進行定價，避免經(jīng)驗主義，特別是悲觀的經(jīng)驗主義；二是責(zé)任設(shè)計方面要小步快跑逐步迭代。從簡單的責(zé)任開始，一邊積累數(shù)據(jù)，一邊查看風(fēng)險，一邊迭代產(chǎn)品，避免一上來就求全求大，造成風(fēng)險不可控；三是風(fēng)險分攤方面積極尋求再保、共保支持。

對于豐富專病保險產(chǎn)品供給，瑞華健康認為，一是可以通過保險與健康管理融合來提升風(fēng)控能力，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力；二是優(yōu)化核保流程，提高帶病體投保的便捷度；三是開拓多元化客戶渠道，豐富產(chǎn)品創(chuàng)新場景，如與互聯(lián)網(wǎng)保險平臺合作，開拓多元化客戶渠道，開拓團體渠道，探索與政府部門、社會團體、企事業(yè)單位團體醫(yī)療或重疾險相結(jié)合的帶病體保險產(chǎn)品等。

在京東安聯(lián)保險相關(guān)負責(zé)人看來，當(dāng)前帶病體保險已初步驗證商業(yè)可持續(xù)性，但長期發(fā)展需解決三大矛盾：普惠性與盈利性的平衡、服務(wù)深度與可及性的匹配、數(shù)據(jù)共享與隱私保護的沖突。對此，希望行業(yè)共同推動醫(yī)療數(shù)據(jù)互通標準建設(shè)，積極探索“帶病體保險創(chuàng)新”先行先試，通過科技賦能和數(shù)據(jù)共享，最終實現(xiàn)從“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”到“風(fēng)險減量”的產(chǎn)業(yè)價值升級。

“誰家能把運營管理能力建立起來，誰家就可以率先經(jīng)營帶病體保險。”在前述中再壽險高管看來，未來會有更多保險公司積極嘗試帶病體保險。

封面圖片來源：視覺中國