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專訪盛業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)總監(jiān)黃文昌:AI不能解決風(fēng)控的本質(zhì)問題,風(fēng)控的核心是對(duì)產(chǎn)業(yè)交易生態(tài)深度的理解

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-10-31 17:34:23

日前,供應(yīng)鏈科技平臺(tái)公司盛業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展部創(chuàng)新業(yè)務(wù)總監(jiān)黃文昌在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示,AI不能夠解決風(fēng)控的本質(zhì)問題,風(fēng)控的核心是數(shù)據(jù)源的真實(shí)性,以及對(duì)產(chǎn)業(yè)交易生態(tài)深度的理解。

每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 馬子卿    

10月28日至29日,“香港金融科技周2024”與香港亞洲博覽館開幕。本年度香港金融科技周以“點(diǎn)亮金融科技新航道”為主題,吸引來自超過100個(gè)經(jīng)濟(jì)體、逾三萬名與會(huì)者,匯聚銀行、證券、投資、保險(xiǎn)及科技等領(lǐng)域的全球行業(yè)領(lǐng)袖,共同探討金融及科技的未來。

會(huì)上,供應(yīng)鏈科技平臺(tái)公司盛業(yè)(HK06069.HK,股價(jià)6.960港元,總市值68.8億港元)戰(zhàn)略發(fā)展部創(chuàng)新業(yè)務(wù)總監(jiān)黃文昌就金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用方面進(jìn)行圓桌論壇討論。

會(huì)后,黃文昌在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者(以下簡(jiǎn)稱“NBD”)專訪時(shí)表示,查“三表”、看資產(chǎn)、走審核的傳統(tǒng)貸款審批流程對(duì)中小企業(yè)較難獲得貸款。隨著金融科技的發(fā)展,現(xiàn)在可以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用信息,從而破解信息不對(duì)稱的融資痛點(diǎn),擴(kuò)大普惠金融的覆蓋范圍。

盛業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展部創(chuàng)新業(yè)務(wù)總監(jiān) 黃文昌 圖片來源:受訪者

要重視交易本身,精準(zhǔn)評(píng)估企業(yè)在供應(yīng)鏈中交易的真實(shí)性和合理性

NBD:我注意到公司以前是做保理業(yè)務(wù)的,現(xiàn)在和供應(yīng)鏈金融、金融科技這兩塊聯(lián)系特別緊密,請(qǐng)問其中的內(nèi)在邏輯是什么?

黃文昌:保理業(yè)務(wù)是供應(yīng)鏈金融的一部分,通過應(yīng)收賬款的管理與融資,幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問題。而供應(yīng)鏈金融的核心,在于通過整合物流、資金流、信息流等數(shù)據(jù)和信息,實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈中各環(huán)節(jié)企業(yè)的金融服務(wù)。

此前我們發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)存在一些痛點(diǎn)。一是供應(yīng)鏈上企業(yè)的業(yè)務(wù)交易并非“一手交錢、一手交貨”,雖然買方的信用很好,但是買方和賣方之間的支付周期特別長(zhǎng),這會(huì)導(dǎo)致賣方難以及早拿到貨款擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。

二是很多比較小的企業(yè)由于規(guī)模小、信用評(píng)級(jí)不高、財(cái)務(wù)信息不健全等問題,沒有辦法在傳統(tǒng)的金融體系中獲得貸款支持。

針對(duì)這些融資痛點(diǎn),我們采用“重交易、輕主體”的風(fēng)控模式,通過重視交易本身而非企業(yè)主體,結(jié)合金融科技手段,精準(zhǔn)評(píng)估企業(yè)在供應(yīng)鏈中交易的真實(shí)性和合理性,從而為中小企業(yè)提供“全流程線上化”的供應(yīng)鏈普惠金融服務(wù)。

NBD:近年來,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也非常重視供應(yīng)鏈金融,而且現(xiàn)在行業(yè)中也在強(qiáng)調(diào)“脫核”。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比,盛業(yè)這種發(fā)展模式有何獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?

黃文昌:首先是產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈和科技賦能能力。只有深入產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、覆蓋供應(yīng)鏈全環(huán)節(jié),并運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,才能更全面地評(píng)估交易的真實(shí)性和合理性。

其次是風(fēng)險(xiǎn)控制模式,我們可以獲取產(chǎn)業(yè)信息和數(shù)據(jù),從而對(duì)整個(gè)交易生態(tài)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,使得風(fēng)控更加精準(zhǔn)全面。比如,在基建板塊,賣方的貨物送到現(xiàn)場(chǎng),就會(huì)有電子板來稱貨車的輕重,我們就可以用科技抓取這個(gè)數(shù)據(jù)并識(shí)別供應(yīng)商送貨單是否真實(shí)。其實(shí),此類信息可以通過科技平臺(tái)來抓取,結(jié)合起來就能成為很全面的交易數(shù)據(jù),這種細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)控制也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)的。

至于“脫核”模式,我們采用“重交易、輕主體”的模式,主要就是關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈上中小微企業(yè)的履約行為和交易畫像。

產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈越豐富、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)越完善,風(fēng)控模型就會(huì)更精準(zhǔn)

NBD:科技系統(tǒng)需要嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈中的數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)上嗎?

黃文昌:是的??萍枷到y(tǒng)鏈接產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù),不僅能夠提升金融服務(wù)的效率和安全性,還能夠通過實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)監(jiān)控和分析,優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制模式,實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。也就是說,產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈越豐富,相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)長(zhǎng)度、寬度就越完善,風(fēng)控模型就會(huì)更精準(zhǔn)。

NBD:你介紹說服務(wù)的客戶中有30%是無法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資的“首貸戶”,盛業(yè)的定位是什么?與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系如何?

黃文昌:我們其實(shí)也是幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款投放,更多的是合作關(guān)系。

目前我國(guó)的中小企業(yè)貢獻(xiàn)了約60%的GDP,有很強(qiáng)的融資需求。但很多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)沒有辦法按照較固定的風(fēng)控邏輯去向中小企業(yè)投放資金,因此可以通過我們的科技平臺(tái)去接觸到中小企業(yè)很多不同的資產(chǎn),從而進(jìn)行資金投放。

所以我們的科技平臺(tái)也能為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供大數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等信息,幫助開展普惠金融業(yè)務(wù),目前,盛業(yè)平臺(tái)鏈接資金合作方超過130家,已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)普惠金融工作的重要合作伙伴。

AI不能解決風(fēng)控的本質(zhì)問題,風(fēng)控的核心是對(duì)產(chǎn)業(yè)交易生態(tài)深度的理解

NBD:談起科技就繞不開人工智能這個(gè)話題,你覺得AI還會(huì)怎樣重塑普惠金融?

黃文昌:現(xiàn)在AI已經(jīng)不算是很新興的概念了,日常生活中已經(jīng)隨處可見AI的應(yīng)用。在商業(yè)領(lǐng)域,AI可以被視為一個(gè)強(qiáng)有力的輔助工具,幫助普惠金融業(yè)務(wù)降低成本并提高效率。但是AI不能夠解決風(fēng)控的本質(zhì)問題,風(fēng)控的核心是數(shù)據(jù)源的真實(shí)性,以及對(duì)產(chǎn)業(yè)交易生態(tài)深度的理解。

NBD:目前有沒有一些具體的AI場(chǎng)景落地?

黃文昌:科技賦能的場(chǎng)景比較多,比如合同可以自動(dòng)錄入云平臺(tái);包括我們的銷售人員與客戶訪談后,科技可以快速地將客戶能接受的價(jià)格、期限等要素導(dǎo)入到平臺(tái)上等。

此外,借款方的回款時(shí)間也可以用AI來測(cè)算。通過分析過往的記錄,AI能夠預(yù)測(cè)客戶匯款的時(shí)間。目前,AI測(cè)算的準(zhǔn)確率已經(jīng)超過了80%??萍嫉膽?yīng)用不僅能夠進(jìn)行批量分析,還能進(jìn)行多維度的分析,這使得分析更加高效和精準(zhǔn)。

相比之下,人工分析需要先收集資料,然后再進(jìn)行分析,這不僅耗時(shí),而且準(zhǔn)確度可能不如AI。因此,科技的運(yùn)用在提高效率和準(zhǔn)確性方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。

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