每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

去年底，上海的朱女士在電商平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了一部手機(jī)的同時(shí)，也買(mǎi)了一份300多元的手機(jī)碎屏險(xiǎn)。最近朱女士手滑，屏幕也摔成了“蜘蛛網(wǎng)”。聯(lián)系保險(xiǎn)公司如約換屏之后，糟心的事兒卻接踵而至，觸控失靈、聽(tīng)筒也出現(xiàn)問(wèn)題，再聯(lián)系時(shí)維修廠(chǎng)商卻不再回應(yīng)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，碎屏險(xiǎn)的主要出發(fā)點(diǎn)是“保險(xiǎn)+服務(wù)”，即保險(xiǎn)與保障服務(wù)結(jié)合起來(lái)。隨著碎屏險(xiǎn)銷(xiāo)售上升，“換屏質(zhì)量差”、“手機(jī)遭受二次損壞”等問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。值得關(guān)注的是，一方面，碎屏險(xiǎn)因服務(wù)問(wèn)題受到詬病，消費(fèi)者投訴問(wèn)題屢屢出現(xiàn)；而另一方面，碎屏險(xiǎn)本身也因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)陷入了盈利困境。

碎屏險(xiǎn)市場(chǎng)正不斷降溫?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，一度發(fā)力“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式的華安保險(xiǎn)已完全退出了碎屏險(xiǎn)市場(chǎng)。此外，一些目前在售的碎屏險(xiǎn)承保公司也面臨虧損的尷尬。

以大數(shù)據(jù)風(fēng)控成功轉(zhuǎn)身的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，會(huì)成為碎屏險(xiǎn)的標(biāo)桿嗎？同樣是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，碎屏險(xiǎn)的未來(lái)何去何從值得關(guān)注。

已有保險(xiǎn)公司退出碎屏險(xiǎn)市場(chǎng)

現(xiàn)如今，越來(lái)越大的手機(jī)屏幕提升了消費(fèi)者觸屏體驗(yàn)，但人們使用手機(jī)時(shí)間和使用頻率導(dǎo)致手機(jī)屏幕損壞的幾率大大增加，為手機(jī)更換屏幕已成為頻次最高的手機(jī)維修需求。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，手機(jī)碎屏所導(dǎo)致定位故障起碼能占維修故障的比例50%甚至更多。一般手機(jī)更換屏幕的費(fèi)用在300~2000元不等，為了解決這一特殊需求，碎屏險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

碎屏險(xiǎn)是針對(duì)手機(jī)等數(shù)碼設(shè)備屏幕摔碎的一種保險(xiǎn)，既可以在購(gòu)買(mǎi)新機(jī)時(shí)在電商平臺(tái)同步勾選，也可以從支付寶、京東商城等流量平臺(tái)或者保險(xiǎn)公司官網(wǎng)單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。一般而言，碎屏險(xiǎn)投保方式非常簡(jiǎn)單，僅需手機(jī)IMEI碼就能實(shí)現(xiàn)一鍵投保。碎屏保的保障期間一般是一年，保險(xiǎn)公司通常設(shè)定在投保成功后一段時(shí)間生效。

碎屏險(xiǎn)不是單純的現(xiàn)金賠付，而是通過(guò)獲得維修服務(wù)的方式進(jìn)行理賠。通過(guò)“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式降低道德風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，現(xiàn)實(shí)的情況是，不同的維修機(jī)構(gòu)可能替換的屏幕質(zhì)量參差不齊，這大大降低了消費(fèi)者的投保體驗(yàn)。而另一方面，“騙保”的事件也屢屢發(fā)生，也有人因理賠無(wú)法兌付轉(zhuǎn)而尋求惡意投訴和過(guò)分訴求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，已有保險(xiǎn)公司選擇退出碎屏險(xiǎn)市場(chǎng)。一位華安保險(xiǎn)人士表示，公司已于今年初下線(xiàn)了全部碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品。該公司的碎屏險(xiǎn)此前在支付寶銷(xiāo)售，并唯一指定第三方維修商深圳意時(shí)Patica公司提供手機(jī)維修服務(wù)。不過(guò)，“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式未能避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，自2017年1月上線(xiàn)以來(lái)，華安保險(xiǎn)共銷(xiāo)售了約13萬(wàn)份保單，保費(fèi)規(guī)模在2000萬(wàn)元左右，險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)處于微利狀態(tài)。“承保前的風(fēng)控手段仍顯不足、中國(guó)的信用評(píng)價(jià)體系有待完善。”對(duì)于碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況，一位業(yè)內(nèi)人士總結(jié)稱(chēng)。

仍有不少公司在售相關(guān)產(chǎn)品?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，目前眾安保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等多家公司仍涉足該領(lǐng)域，部分公司業(yè)務(wù)也在收縮中。

業(yè)內(nèi)：應(yīng)加強(qiáng)三方協(xié)作契合度

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)智能手機(jī)年度銷(xiāo)量4.5億臺(tái)，規(guī)模是歐州20國(guó)銷(xiāo)量的3倍。而中國(guó)手機(jī)保險(xiǎn)方面的行業(yè)表現(xiàn)則與手機(jī)銷(xiāo)量表現(xiàn)形成強(qiáng)烈反差，2017年，中國(guó)手機(jī)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模為35億元，相比歐洲20國(guó)的238億元，差別巨大。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，目前碎屏險(xiǎn)線(xiàn)上銷(xiāo)售最多的渠道是電商平臺(tái)。記者翻閱京東商城注意到，一款在京東金融保障服務(wù)官方旗艦店銷(xiāo)售的“2年期碎屏險(xiǎn)”評(píng)論數(shù)為18萬(wàn)+，該產(chǎn)品僅針對(duì)新機(jī)銷(xiāo)售，且不支持單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。而保險(xiǎn)公司單獨(dú)銷(xiāo)售的碎屏險(xiǎn)的銷(xiāo)量則非常有限。

以淘寶平臺(tái)銷(xiāo)售的多款碎屏險(xiǎn)為例，銷(xiāo)售最多的也只有數(shù)百份。在支付寶上銷(xiāo)售的眾安保險(xiǎn)手機(jī)碎屏險(xiǎn)銷(xiāo)售1萬(wàn)份，該產(chǎn)品承保7大機(jī)型新舊機(jī)，由維修商閃修俠提供更換服務(wù)，使用非原裝屏幕維修后提供90天質(zhì)保；另一款平安蘋(píng)果手機(jī)碎屏險(xiǎn)提供官修和非官修兩種方案，目前顯示銷(xiāo)量為6500余份。

對(duì)于下線(xiàn)碎屏險(xiǎn)，上述華安保險(xiǎn)人士稱(chēng)是“暫時(shí)的退出”。據(jù)了解，該公司目前正尋求對(duì)碎屏險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析挖掘。“雖然數(shù)據(jù)不夠用，但也已經(jīng)發(fā)揮一定的參考價(jià)值。”

一位有碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司人士認(rèn)為：“中國(guó)智能手機(jī)正在快速普及，這也推動(dòng)著中國(guó)的手機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步向成熟化、細(xì)分化發(fā)展。隨著租機(jī)、分期、二手機(jī)市場(chǎng)等業(yè)務(wù)更加深入發(fā)展，手機(jī)延保、手機(jī)意外也在呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。在未來(lái)的保障結(jié)構(gòu)上，預(yù)計(jì)會(huì)由原來(lái)的單一碎屏險(xiǎn)，演化為多細(xì)分領(lǐng)域并存，未來(lái)手機(jī)保險(xiǎn)行業(yè)將更加專(zhuān)業(yè)和細(xì)分，留給保險(xiǎn)公司的探索領(lǐng)域也會(huì)越來(lái)越大。”

目前的碎屏險(xiǎn)出路在哪兒？業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)銷(xiāo)售平臺(tái)、第三方平臺(tái)（維修服務(wù)商）、保險(xiǎn)公司三方的協(xié)作契合度。

對(duì)于銷(xiāo)售平臺(tái)，期待通過(guò)產(chǎn)品的銷(xiāo)售培訓(xùn)、銷(xiāo)售激勵(lì)等手段提高產(chǎn)品銷(xiāo)量；對(duì)于第三方維修平臺(tái)，希望通過(guò)系統(tǒng)及科技手段提高銷(xiāo)售及客戶(hù)服務(wù)工作的效率，提升客戶(hù)體驗(yàn)度；對(duì)于保險(xiǎn)公司，應(yīng)結(jié)合專(zhuān)業(yè)精算及定價(jià)模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加合理的定價(jià)，并加強(qiáng)前端風(fēng)險(xiǎn)的管理甄別能力；相信通過(guò)三方共同努力，產(chǎn)品會(huì)得到優(yōu)化升級(jí)，更好服務(wù)廣大手機(jī)客戶(hù)。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)