每經記者 李玉雯    每經編輯 廖丹    

圖片來源：攝圖網

繼大連農商行因夏季高溫熱死海參、入秋生豬遭遇豬瘟等因素導致不良貸款率翻倍后，又一家農商行受自然災害影響致使不良貸款率大幅度上升。

日前，甘肅康縣農村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“康縣農商行”）披露的《2019年度同業(yè)存單發(fā)行計劃》顯示，截至2018年9月末，該行不良貸款1.84億元，不良貸款率為7.9%，較2017年末增加3.13個百分點。

康縣農商行解釋稱，該行按照甘肅省農村信用社貸款五級分類實施細則，對利息逾期360天（含）以上貸款進行了全面分類認定，并調入不良。受暴洪及氣象災害的影響，作為主要農產品的核桃、花椒、天麻等經濟作物產量下降，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)絕收，農民收入縮水，致使部分客戶不能按期歸還貸款利息。因此利息逾期360天（含）以上貸款增多，導致不良貸款大幅上升。

不良貸款率升至7.9%

《2019年度同業(yè)存單發(fā)行計劃》顯示，康縣農商行前身為康縣農村信用社，2017年3月正式改制成為農商行。截至2018年9月末，該行資產總額34.19億元；各項存款余額26.95億元，占全轄金融機構存款總量的50.61%；各項貸款余額23.28億元，占全轄金融機構貸款總量的61.05%。2018年前9個月，該行實現(xiàn)營業(yè)收入及凈利潤分別為1.3億元、0.3億元。

從資產質量來看，康縣農商行自2016年以來不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢，分別為3.1%（2016年末）、4.77%（2017年末）和7.9%（2018年9月末）。

據(jù)悉，為加強貸款質量管理，康縣農商行按照甘肅省農村信用社貸款五級分類實施細則，對利息逾期360天（含）以上貸款進行了全面分類認定，并調入不良。

“因我行信貸資金大量投向農戶，大部分農戶收入來源全靠勞動力輸出打工賺錢，外出務工人員春節(jié)回家時才能還本付息，按季結息較為困難。加之氣象災害的影響，作為主要農產品的核桃、花椒、天麻等經濟作物，產量下降，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)絕收，農民收入出現(xiàn)縮水，致使部分客戶不能按期歸還貸款利息。因此利息逾期360天（含）以上貸款增多，導致不良貸款大幅上升。”康縣農商行解釋稱。

同時，該行提及，康縣被列為不動產登記管理試點縣，由于該縣90%以上的房產無土地證，試點前用房產證辦理了他項權證，按照新規(guī)不予換發(fā)不動產登記證、不辦理他項權登記，致使部分房產抵押貸款因一時找不到新的抵押物，從而貸款無法辦理續(xù)貸，導致貸款逾期。

此外，康縣農商行認為不良貸款率上升也受到了法院訴訟程序執(zhí)行較慢的影響?？悼h農商行自2017年起針對大額不良貸款采取訴訟，目前訴訟9筆，涉及金額3149.26萬元，其中只收回一筆涉及金額30萬元，其余都已勝訴，但還未到執(zhí)行階段或執(zhí)行尚未結束。

指標不符合要求，信用卡業(yè)務受牽連

實際上，不良貸款率這一指標也影響到康縣農商行信用卡業(yè)務的發(fā)展。

去年9月，原銀監(jiān)會隴南監(jiān)管分局對康縣農商行申辦省聯(lián)社統(tǒng)一品牌飛天信用卡發(fā)卡業(yè)務作出批復，由于主要審慎監(jiān)管指標不符合監(jiān)管要求，該行這一申請被否決。

上述批復顯示，康縣農商行2018年6月末不良貸款率7.00%，7月末不良貸款率9.18%，主要審慎監(jiān)管指標不符合監(jiān)管要求，不符合使用統(tǒng)一信用卡品牌開辦發(fā)卡業(yè)務的條件，隴南監(jiān)管分局不予批準該行使用統(tǒng)一信用卡品牌開辦發(fā)卡業(yè)務。

根據(jù)原銀監(jiān)會2015年發(fā)布的《中國銀監(jiān)會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》，使用統(tǒng)一信用卡品牌開辦發(fā)卡業(yè)務的農村商業(yè)銀行，需滿足的條件包括：上一年度監(jiān)管評級3級以上；主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；具備良好的零售客戶基礎和較好的個人信貸管理能力及經驗；具有專業(yè)的高級管理人才以及業(yè)務管理人員和技術人員。

近期，中誠信國際對康縣農商行出具的主體信用評級報告顯示，該行采用展期的方式控制不良貸款增長和緩解貸款客戶還款壓力，截至2018年6月末，該行展期貸款余額為3.93億元，該行將展期貸款劃分為正常類。逾期貸款方面，截至2018年6月末，該行本金或利息逾期貸款在總貸款中占比9.01%，逾期90天以上貸款占比7.42%。逾期貸款和展期貸款占比較高，未來資產質量下行壓力依然較大。

值得一提的是，自然因素對于農商行的經營有著難以忽視的影響。此前大連農商行披露的2019年同業(yè)存單計劃顯示，該行近兩年涉農貸款不良率持續(xù)走高，主要是受近兩年大連地區(qū)自然災害頻發(fā)的影響，包括2018年夏季的持續(xù)高溫使得圈養(yǎng)海參及其他海產品大量死亡并絕收等。，截至去年9月末，該行的不良貸款率達到9.95%，較2017年末翻倍，而撥備覆蓋率則快速下降47.84個百分點至56.02%，遠低于監(jiān)管要求紅線。