每經(jīng)記者｜馬璘瑾    每經(jīng)編輯｜劉琳    

“先別著急買車險，保費(fèi)不久會降。”

前些時日，這個消息在朋友圈被不少人轉(zhuǎn)發(fā)。

果不其然，9月8日凌晨，作為財險三大巨頭之一的平安車險系統(tǒng)正式切換。此舉意味著之前傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的第三次商業(yè)車險自主定價改革試點(diǎn)，算是正式落地，陜西是試點(diǎn)省份之一。

此舉也意味著，陜西的車主們將快人一步地享受到相關(guān)福利。

作為本次費(fèi)改的直接受益者，費(fèi)率全面放開后，廣大車主的車險保費(fèi)將會再次降低，同時可選擇性更多。就像一位業(yè)內(nèi)人士打趣所說的：“費(fèi)改以后，就是你的車險，你說了算。”

為什么改？

眾所周知，車險業(yè)務(wù)是財險公司總保費(fèi)的主要來源，部分公司車險業(yè)務(wù)占比甚至超過八成。

隨著汽車數(shù)量的不斷增多，車險業(yè)務(wù)這塊“蛋糕”也比原先大了許多。粉巷君（微信ID：nbdfxcj）梳理發(fā)現(xiàn)，財險公司從2012年的62家，6年間增加至84家。

人人都想分杯羹!

但長年以來，車險市場混亂是行業(yè)共識。

車險是否盈利，關(guān)鍵取決于兩大因素———賠付率和費(fèi)用成本。

一般來說，車險滿期賠付率低于55％就能實(shí)現(xiàn)盈利，而簡單賠付率并不能作為衡量盈利情況的標(biāo)準(zhǔn)。

費(fèi)用成本涵蓋的內(nèi)容則更為廣泛，包括人力成本、各項準(zhǔn)備金、稅收、中介手續(xù)費(fèi)以及固定資產(chǎn)的折舊等。

雖然這幾年各險企的賠付率有所下降，但由于車險業(yè)務(wù)“嚴(yán)重依賴中介渠道”的特殊性質(zhì)，加之激烈的市場競爭，中介手續(xù)費(fèi)的水漲船高，直接導(dǎo)致了各財險公司費(fèi)用高企、承保難盈利。

但面對車險業(yè)務(wù)這塊香餑餑，誰也不愿舍棄。激烈的市場競爭讓各財險公司不惜冒著虧損的風(fēng)險，利用贈送禮品、給予回扣、大打價格戰(zhàn)等手段來維護(hù)和爭搶客戶。

一長期從事車險業(yè)務(wù)的人士告訴粉巷君，“在今年8月1日‘報行合一’之前，陜西這邊的手續(xù)費(fèi)普遍在40%左右，有的甚至高達(dá)50%。”

而對于消費(fèi)者而言，“車保費(fèi)用沒有最低，只有更低。”

于是，“能拿多少回扣”就變成了消費(fèi)者選擇投保哪家財險公司最重要的因素。

以“人保、平安、太保”為主的三大財險公司憑借其品牌、服務(wù)以及風(fēng)險管控方面的優(yōu)勢占據(jù)了將近六成的市場份額，規(guī)模效應(yīng)明顯。

而各中小險企卻始終掙扎在虧損邊緣，面對競爭，叫苦連連。

同時，財險公司在激烈的市場拼殺中，面臨既要保費(fèi)、還要合規(guī)的局面，一些險企甚至選擇以“財務(wù)造假”的方式來掩蓋其真實(shí)狀況。

于是，就出現(xiàn)了銀保監(jiān)會開出“史上最重車險罰單”事件，三大財險巨頭均未能幸免。

究竟怎么改？

商車費(fèi)改自2015年起，已經(jīng)過兩輪的調(diào)整，“高保低賠”、“霸王合同條款”的現(xiàn)象少了許多，但車險市場惡性競爭的亂象并未得到遏制，“一放就亂”的現(xiàn)象屢出不窮。

病態(tài)的市場競爭，相關(guān)監(jiān)管部門自是難以容忍！

所以，第三次商車費(fèi)改，勢在必行。

至于本次試點(diǎn)之所以選擇陜西、廣西和青海三省，據(jù)粉巷君了解到的信息，大致緣于這三地的保費(fèi)在全國占比不大，同時費(fèi)用率較高，具備試點(diǎn)條件。

不過在試點(diǎn)方案出臺之前，還出現(xiàn)了一個“意外”——銀保監(jiān)會于8月1日發(fā)布了一則新規(guī)，在全國范圍實(shí)行車險產(chǎn)品費(fèi)率“報行合一”。

根據(jù)這個規(guī)定，各險企報送給銀保監(jiān)會的手續(xù)費(fèi)用必須與實(shí)際執(zhí)行的政策保持一致。行業(yè)統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)上限，不得以任何形式突破。

也就是財險公司不能再對車主進(jìn)行手續(xù)費(fèi)返現(xiàn)了。

舉個例子，“報行合一”之前，陜西地區(qū)新車車險的手續(xù)費(fèi)基本都在40%左右，各險企再通過手續(xù)費(fèi)返現(xiàn)來搶生意，光電話銷售的返現(xiàn)比率，最高時候能達(dá)30%-35%。

對車主而言，哪家返現(xiàn)高，自然就買哪家產(chǎn)品。

但報行合一之后，銀保監(jiān)會規(guī)定舊車手續(xù)費(fèi)上線為20%，新車25%，中小公司允許最多上浮5%。

這么一來，以前動輒“20%以上”的手續(xù)費(fèi)返現(xiàn)就很難堅持了。

通知一出，不少車主有些焦慮，畢竟優(yōu)惠減少意味著要多掏錢了。

但僅僅一月有余，第三次商車費(fèi)改的試行，又讓消費(fèi)者的心放回了肚子——至少對三個試點(diǎn)省份的車主是個喜訊。

試點(diǎn)的內(nèi)容中，一大亮點(diǎn)就是在陜西、廣西和青海三省的財險公司，可在滿足監(jiān)管要求的前提下，自行確定自主系數(shù)調(diào)整范圍。

簡而言之，就是將來各財險公司以后在給車主辦理車險的時候，給客戶打幾折自己定，不用再擠破頭來拼殺費(fèi)用。

因此也有人打趣道，對財險公司來講，只要你覺得自己不賠本，給客戶打1折都行。

到底降多少？

于廣大車主而言，車險改革之后所帶來的最直接優(yōu)惠便是，錢可以少交了。

在某財險公司一個新品宣傳廣告中，粉巷君注意到這么一個信息，本次商車費(fèi)改之后，某車險產(chǎn)品最低折扣可以達(dá)到1.8折。通俗來講：如果你符合該財險公司的優(yōu)質(zhì)客戶條件，原價5000元的車險，打折下來可能只需900元。

至于各家財險公司的費(fèi)率最終落在什么樣的區(qū)間范圍，上述業(yè)內(nèi)人士透露，“目前還處于各家公司相互打探的階段。”

廣大車主需要注意的是，如果平時駕駛習(xí)慣好、出險次數(shù)低的優(yōu)質(zhì)客戶，可在原來的基礎(chǔ)上享受更低的保費(fèi)折扣，即“風(fēng)險越低，價格越低”。

反之，出險頻率高，違章次數(shù)多的車輛，保費(fèi)也有可能上升幅度較大，即“風(fēng)險越高，價格越高”。

因此，未來的車險市場將不同于以前“各財險公司車險產(chǎn)品差不多”的情況，可能會出現(xiàn)百花齊放的現(xiàn)象。

“同車同人各險企不同價”，消費(fèi)者的可選擇性更廣，車主可通過各財險公司的服務(wù)、品牌、價格等因素做出選擇。

最終無論各財險公司如何定價，第三次費(fèi)改后，車險保費(fèi)的降低對消費(fèi)者來講始終是一個利好消息。

不過有人歡喜有人憂。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，此次費(fèi)改之后，中小險企由于資金、資源和人才方面的短缺，面臨的挑戰(zhàn)比大企業(yè)更甚。若繼續(xù)在市場上比拼費(fèi)用，大打價格戰(zhàn)，只能繼續(xù)虧損。另外，費(fèi)改導(dǎo)致的手續(xù)費(fèi)壓縮也可能會導(dǎo)致一部分從業(yè)人員的離開。

面對激烈的市場競爭，中小險企能否抵御市場風(fēng)險還是個未知數(shù)。

陜西的車主們，先偷著樂吧。