每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡楊    

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡楊 每經(jīng)編輯 畢陸名

“現(xiàn)在的車險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是出一次險(xiǎn)就不再享受保費(fèi)折扣了。”北京的車主王先生（化名）對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，雖然去年開(kāi)始全面推行了車險(xiǎn)費(fèi)率改革，但自己卻從未享受過(guò)保費(fèi)折扣。導(dǎo)致上述車主無(wú)法享受到車險(xiǎn)保費(fèi)折扣的原因是出險(xiǎn)率。

據(jù)了解，在二次費(fèi)改前，核定下一年車險(xiǎn)保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)雖然也是出險(xiǎn)次數(shù)，但一定容忍度，一般是出險(xiǎn)兩到三次才會(huì)上浮保費(fèi)。而費(fèi)改后，車險(xiǎn)保費(fèi)的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)變成了“零容忍”，只要出險(xiǎn)一次，下年保費(fèi)就無(wú)法享受折扣了。

車險(xiǎn)保費(fèi)厘定如何更加細(xì)化，目前已成為很多車主的期待。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)專家表示，“事故概率難測(cè)算以及理賠流程無(wú)差異是保費(fèi)厘定單一化的主要原因。”

車主：“零容忍”有點(diǎn)不合理

“在全年行車過(guò)程中總會(huì)遇到一至兩次的小刮蹭，其實(shí)整體問(wèn)題不大，即便‘走’保險(xiǎn)也沒(méi)有多少錢，但保險(xiǎn)公司卻因?yàn)檫@些，不給消費(fèi)者折扣，感覺(jué)有點(diǎn)不太合理。”王先生表示。

據(jù)悉，王先生的車每年可能會(huì)出現(xiàn)一些小的剮蹭，出險(xiǎn)報(bào)修的費(fèi)用平均在600元以下，作為每年交6000多元保費(fèi)的車主，王先生認(rèn)為不應(yīng)該用“零容忍”這么苛刻的要求。

“畢竟投保就是為了享受服務(wù)，如將小事故和大事故同步，都采取‘零容忍’原則，消費(fèi)者就享受不到車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革帶來(lái)的實(shí)惠。”王先生認(rèn)為，險(xiǎn)企的車險(xiǎn)保費(fèi)核定有一定問(wèn)題，尤其是對(duì)一些出過(guò)小事故的車主，上漲的保費(fèi)已超過(guò)保險(xiǎn)公司理賠的數(shù)額了。

王先生的情況并非個(gè)例，另一位車主盧先生（化名）也有同感。據(jù)其介紹，他本人名下有一輛20余萬(wàn)元的汽車，車齡4年，因每天開(kāi)車上下班難免刮蹭，但每年的出險(xiǎn)次數(shù)一般都在2次以內(nèi)，以補(bǔ)漆為主，“這4年每年的保費(fèi)都是4000元出頭，前年的商業(yè)車險(xiǎn)交了4300元。

而在商車費(fèi)改之后，盧先生的車險(xiǎn)保費(fèi)不降反增，原因是他去年有一次出險(xiǎn)，因此按照費(fèi)改后執(zhí)行的新商業(yè)車險(xiǎn)規(guī)則，他的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)不能享受任何折扣，而往年由于執(zhí)行的舊規(guī)則，他的商業(yè)車險(xiǎn)通常執(zhí)行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。“只報(bào)了一次險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)公司賠的還不如我保費(fèi)漲的多，如此說(shuō)來(lái)，費(fèi)改過(guò)后這個(gè)車損險(xiǎn)還有買的必要嗎？”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，現(xiàn)在很多車險(xiǎn)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司在宣傳車險(xiǎn)方面確實(shí)都打出了“零容忍”的宣傳，而且還鼓勵(lì)車主自行解決小事故。在演示案例上，也明確給出未出險(xiǎn)車主的保費(fèi)折扣，而對(duì)于那些出過(guò)一兩次小事故的車主，卻并未給出折扣的提示，而是將這些全部歸為駕駛習(xí)慣不好的車主。而且還鼓勵(lì)車主自行解決小事故。

同時(shí)，費(fèi)改后，越來(lái)越多車主在搞懂規(guī)則后擔(dān)心明年保費(fèi)增高，會(huì)減少報(bào)保險(xiǎn)次數(shù)，而去路邊的維修點(diǎn)或者4S店維修。“身邊有一些人為了享受到來(lái)年保費(fèi)折扣，車輛出了小事故不去報(bào)修'走'保險(xiǎn)，雖然這也符合保險(xiǎn)公司宣傳的理念，可是似乎已經(jīng)偏離了保險(xiǎn)的本質(zhì)。”王先生認(rèn)為,保險(xiǎn)公司采取價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的定價(jià)方案沒(méi)有問(wèn)題，但希望這個(gè)定價(jià)方案更加細(xì)化和具體，不要搞“一刀切。”“保險(xiǎn)公司能否對(duì)于出險(xiǎn)的次數(shù)和賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)設(shè)限低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)以下的，仍可以在來(lái)年享受到一定的折扣，要不然保險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者似乎沒(méi)什么作用。”

專家：“零容忍”事出有因

作為以回饋消費(fèi)者、推動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)化改革的商車費(fèi)改，監(jiān)管層和保險(xiǎn)公司肯定是希望讓更多的車主享受到優(yōu)惠，而不是增加車主的負(fù)擔(dān)，不過(guò)，從一些車主的反應(yīng)來(lái)看，商車費(fèi)改還未完全讓消費(fèi)者滿意。

按照當(dāng)下的車險(xiǎn)計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由三部分構(gòu)成，即無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。各級(jí)公司為了爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，費(fèi)改啟動(dòng)后均將后兩項(xiàng)系數(shù)下調(diào)到了0.85的最低限額，二次費(fèi)改之后，這兩項(xiàng)的系數(shù)再次下調(diào)，最低可以到0.7。因此體現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格的高與低，NCD系數(shù)成為了最終影響因素。要是一年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)可以打8.5折；兩年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)打7折；連續(xù)三年不出險(xiǎn)，保費(fèi)打6折。不過(guò)，要是一年出險(xiǎn)超過(guò)5次，保費(fèi)就有可能上浮到過(guò)去的2倍。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的目的是體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，因此強(qiáng)調(diào)出險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤，出險(xiǎn)次數(shù)越多的車主，要付出的保費(fèi)就越高，而不怎么出險(xiǎn)的車主，就可享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。

那么，這些車主反映的上述問(wèn)題究竟是否合理？在車險(xiǎn)費(fèi)率改革的過(guò)程中又能否解決呢？

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾表示，目前來(lái)講，核定保費(fèi)過(guò)程中對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)“零容忍”的設(shè)計(jì)是較為合理的。

據(jù)王緒瑾介紹，目前，各保險(xiǎn)公司用來(lái)衡量車主事故概率的標(biāo)準(zhǔn)有兩點(diǎn)：一是出險(xiǎn)次數(shù)，二是理賠金額與所付保費(fèi)之間的關(guān)系。“具體來(lái)講，損失率才是更為準(zhǔn)確的考量，但它的資料很難得到。”因此，出險(xiǎn)次數(shù)自然成為了決定保費(fèi)優(yōu)惠的絕對(duì)因素。

此外，車險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)流程的無(wú)差異化也使得“零出險(xiǎn)”成為厘定價(jià)格的決定指標(biāo)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇表示，對(duì)于車險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，無(wú)論處理大業(yè)務(wù)還是小理賠，所走的程序都差不多。一個(gè)或許只需要幾百元就能修復(fù)的事故損傷，到了險(xiǎn)企要經(jīng)歷復(fù)雜的流程。“這意味著險(xiǎn)企需要為此補(bǔ)充更多的人力。”由于考慮了人力成本，這也造成了保險(xiǎn)公司希望通過(guò)“零出險(xiǎn)才優(yōu)惠”的設(shè)置，間接鼓勵(lì)車主在發(fā)生小事故時(shí)不“走”保險(xiǎn)的現(xiàn)狀。

不過(guò)，王緒瑾也表示，改革畢竟是一個(gè)探索的過(guò)程，如將來(lái)實(shí)踐中能解決“損失率”測(cè)算問(wèn)題，政策一定會(huì)發(fā)生變化。