◎余豐慧

今年中國風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融，以迅雷不及掩耳之勢吹到了美國。

蘋果公司CEO庫克稱今年為“ApplePay年”，并在美國全力營銷商戶，還來到接受互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付客戶面最廣的中國，與政府、運(yùn)營商和網(wǎng)商磋商合作。

就在蘋果公司傾力推廣ApplePay之際，谷歌推出的AndroidPay直擊ApplePay的軟肋——收費(fèi)過高。ApplePay對信用卡交易，發(fā)卡商每筆交易需要向蘋果支付0.15%的手續(xù)費(fèi)，而采用借記卡的交易，每筆手續(xù)費(fèi)為0.5美分。銀行和發(fā)卡商直言收費(fèi)高。

谷歌宣布，AndroidPay將不會(huì)對銀行和發(fā)卡商收取交易手續(xù)費(fèi)，這成為與蘋果支付競爭的殺手锏。

盡管谷歌和蘋果在移動(dòng)支付上各有優(yōu)勢，但似乎蘋果的優(yōu)勢更大一些。谷歌的最大優(yōu)勢是依仗其Android移動(dòng)終端操作系統(tǒng)，可以嵌入AndroidPay來推廣、擴(kuò)展市場，最大優(yōu)勢在軟件系統(tǒng)上。

蘋果最大的優(yōu)勢似乎硬軟件兼?zhèn)洹ＬO果既有移動(dòng)終端的硬件優(yōu)勢，也有操作系統(tǒng)的軟件優(yōu)勢。更重要的是，蘋果手機(jī)等移動(dòng)終端全球市場份額最大。這為ApplePay的推廣提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

谷歌根據(jù)自身的優(yōu)勢采取“價(jià)格戰(zhàn)”，這一招還挺靈驗(yàn)。許多銀行和發(fā)卡商紛紛表示使用AndroidPay。這對蘋果“移動(dòng)支付年”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，帶來較大沖擊。在這場移動(dòng)支付的爭奪戰(zhàn)中，谷歌的免費(fèi)戰(zhàn)略顯然技高一籌。

谷歌移動(dòng)支付更看重客戶帶來的綜合收益。從營銷角度來看，每名移動(dòng)支付用戶每年帶來的價(jià)值超過300美元，這些創(chuàng)利空間包括滯留在系統(tǒng)內(nèi)資金的存放利率收入、運(yùn)用收入以及向客戶銷售其他產(chǎn)品的收入等?？梢?，客戶進(jìn)來后帶來的綜合效益要比收取交易費(fèi)多得多。

筆者更關(guān)心的問題是，市場經(jīng)濟(jì)體制較為完善的美國，一旦意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融落后了，特別是落后于中國，蘋果、谷歌等企業(yè)會(huì)迅速發(fā)力。蘋果、谷歌巨頭傾力開拓移動(dòng)支付市場就釋放了明確信號(hào)。

目前，中國移動(dòng)支付市場支付寶一家獨(dú)大，占近80%的份額，緊隨其后的是微信支付、百度錢包、電信翼支付、快錢錢包、拉卡拉等。

一旦蘋果、谷歌移動(dòng)支付進(jìn)入中國，這種格局恐將很快打破。

如果ApplePay與中國銀聯(lián)合作，將直接與支付寶錢包形成競爭。ApplePay主要是線下支付，與銀聯(lián)合作不僅打通了幾乎所有銀行卡合作通道，而且銀聯(lián)占據(jù)較大市場優(yōu)勢。關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于ApplePay與銀聯(lián)如何分配利潤。

只要政府批準(zhǔn)ApplePay進(jìn)入中國，就是不借助銀聯(lián)或者支付寶，蘋果直接發(fā)展的特約商戶和銀行，也可能愿意借助蘋果手機(jī)的市場份額與之合作。

在中國人比美國人更習(xí)慣使用移動(dòng)支付的情況下，ApplePay進(jìn)入中國將對支付寶構(gòu)成直接威脅，甚至改變移動(dòng)支付市場格局。

因此，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們千萬不要掉以輕心。在筆者看來，類似支付寶這樣的大佬，應(yīng)該與ApplePay展開合作才是最佳的選擇。