每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

備受廣大車主關(guān)注的車險條款及費率改革于上周出臺！

3月8日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》），正式叫停車險理賠中被老百姓稱為“霸王條款”的兩大規(guī)定：“無責(zé)不賠”變“代位求償”，“高保低賠”變“實保實賠”。

不過，由于《通知》中沒有對保險公司的具體“整改措施”列出時間表，因此，“實保實賠”以及“代位求償”將何時在全國推廣，成為廣大車主如今最關(guān)注的問題。

3月9日，接近中保協(xié)的知情人士透露，中保協(xié)的車險示范條款將在近期公布，時間大約在3月15日左右，此外，“實保實賠”由于涉及保險公司的費率厘定，條款修改等多個方面，預(yù)計年內(nèi)才能夠?qū)嵤?/p>

車損險投保仍按老規(guī)矩

“高保低賠”是備受指責(zé)的車險“霸王條款”之一，是指車主在投保商業(yè)車損險時，按照新車的價格進行投保，但是在發(fā)生理賠時，卻按照使用后舊車的價格進行理賠。

不過，根據(jù)保監(jiān)會上述《通知》，今后保險公司 “應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險車輛的實際價值”，也就是說，車險將按照車輛的實際價值投保，變“高保低賠”為“實保實賠”。

不過，最近兩天，《每日經(jīng)濟新聞》咨詢多家保險公司獲悉，目前的車險投保仍是老樣子——車損險按照新車購置價（含稅）投保——至于保監(jiān)會規(guī)定的“實保實賠”何時能推出，目前沒有時間表。

國壽財險王先生向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前他們公司的舊車投保還是按新車購置價投保，而盜搶險則是按實際價值投保的，實際價值也就是按新車購置價以每個月0.6%（年7.2%折舊率）的折舊率進行折舊后的價格。

陽光財險劉先生告訴記者，目前車損險大多數(shù)情況是按新車購置價投保，而盜搶險是按實際價值投保，家用車還是每個月0.6%的折舊率來進行測算的。

進口豪車或面臨新問題

采訪中一些業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，車輛按照實際價值投保對于絕大多數(shù)車主來說的確是一種相對公平的做法，但是可能產(chǎn)生問題，尤其是對一些進口豪車車主。

比如一些“古董”級的車輛，這種車輛在使用若干年之后，其實際價值是會超過其新車購置價的，而且使用年數(shù)越長，其實際價值卻越來越高。又比如一些進口車，隨著其使用年限的增長，實際價值下降會十分明顯，但其零配件更換的成本卻是十分驚人的，一旦發(fā)生嚴重的車禍，“實保實賠”根本無法滿足這部分車主的需求。

此外，若按現(xiàn)行的每個月0.6%的要求來折舊的話，10年以上的家用車就差不多要報廢了，但不排除個別家用車的使用年限達到12年或13年，其折算的實際價值就已經(jīng)很低了。

接近中保協(xié)的人士表示，按實際價值來投保，其本質(zhì)就是雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上確定其實際價值。如那種“古董”級車在使用幾年之后的實際價值就超過了其新車購置價，那么這個超過的價格也就是其實際價值。他表示，按實際價值承保總體上是沒有問題的，按月進行一定比例的折舊，只是確定實際價值的一種方式，同時這種確定方式也只是給車主作一個參考；此次的總體原則還是要求保險公司和車主雙方通過協(xié)商一致的原則來確定保險金額。

對于折舊率，該人士稱，中保協(xié)此次計劃沿用以前的折舊率，基本上沒有變化。

車損險費率大降可能性小

對于新條款出臺后，車險費率是否會下調(diào)呢？接近中保協(xié)的人士表示，現(xiàn)在還沒有一個最終的說法，但是總體是基于權(quán)利和義務(wù)對等的原則，也就是車主交多少保費享受什么樣的服務(wù)。該人士表示，保險責(zé)任與保費需要相匹配的，中保協(xié)此次只制定了純損失率，至于附加費用率保險公司可以根據(jù)自身的情況來確定。

據(jù)了解，《通知》要求：中保協(xié)要收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。同時，該《通知》還規(guī)定，保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%。同時，保險公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。

知情人士估測，新的車險條款費率大幅度下調(diào)的可能性很小。上述險企精算人士認為，此次車險費率改革的總體思想是允許保險公司自主定價，對于高檔進口車的損失賠付情況要好于新車購置價10萬元或15萬元普通車輛，那么保險公司就可以按照品牌來對市場進行細分。

《通知》要求，中保協(xié)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂《中保協(xié)會、機動車輛商業(yè)保險示范條款》、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險公司參考、使用。

接近中保協(xié)的上述人士表示，按車型定價還需要一個過程，至于費率的報備工作由保險公司自已向保監(jiān)會報備。目前中保協(xié)正在做這個車型數(shù)據(jù)庫的一些工作，他坦誠，中保協(xié)制定車型數(shù)據(jù)庫不單純是為了保險公司按車型定價的模式。

此外，此次保監(jiān)會的《通知》明確要求保險公司以“代位求償”的方式來解決，但何時全國推廣，尚無明確說法。