每經(jīng)網(wǎng)9月25日報道：（每經(jīng)記者 徐潔云 發(fā)自上海）

        第三方支付業(yè)靜待的“另一只靴子”終于落下。

　　9月22日晚間，央行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》(征求意見稿)，這使得此前6月出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》樹立的監(jiān)管規(guī)范更顯明確。我國金融主管部門對于第三方支付行業(yè)的管理政策架構(gòu)初成。

　　央行明確了第三方支付牌照申請要求的定義和細節(jié)，同時也表達了強化對于備付金管理的意圖。

　　明晰準入審批

　　此前于6月21日，央行發(fā)布相關(guān)辦法規(guī)定，從2010年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)有一年時間申請《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未取得將無法繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

　　而今《細則》出臺，央行對于第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管更為明晰。

　　《細則》對第三方支付機構(gòu)下了明確定義，《辦法》所稱支付機構(gòu)，是指依據(jù)《辦法》規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融機構(gòu)。支付機構(gòu)不得以金融機構(gòu)名義開展業(yè)務(wù)活動。《細則》同時還明確《辦法》所稱預付卡不包括：僅限于發(fā)放社會保障金的預付卡；僅限于乘坐公共交通工具的預付卡；僅限于繳納電話費等通信費用的預付卡。

　　《細則》稱，支付機構(gòu)發(fā)行預付卡的，應(yīng)當提供預付卡的受理服務(wù)。《辦法》所稱預付卡的受理，包括為預付卡特約商戶代收預付價值以及根據(jù)收到的預付價值為預付卡特約商戶代收對等貨幣資金的行為。

　　值得注意的是，此次央行發(fā)布的征求意見稿對非金融支付機構(gòu)的價格制定和調(diào)整作出了明確規(guī)定。

　　《細則》規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關(guān)規(guī)定確定其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。法律法規(guī)、部門規(guī)章未明確支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準的，支付機構(gòu)可以按照市場原則合理確定其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。

　　如支付機構(gòu)調(diào)整上述標準，根據(jù)央行規(guī)定，支付機構(gòu)在實施新的支付業(yè)務(wù)收費項目或收費標準之前，應(yīng)當在營業(yè)場所顯著位置連續(xù)公示調(diào)整事項30日。

　　易觀國際分析師曹飛表示，這一舉措或意味著非金融類支付機構(gòu)將提供更加規(guī)范化、標準化的產(chǎn)品。

　　此外，《實施細則》還規(guī)定，支付機構(gòu)為客戶開立非銀行結(jié)算賬戶的，不得對客戶使用其非銀行結(jié)算賬戶上的貨幣資金設(shè)置條件，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。支付機構(gòu)為客戶開立非銀行結(jié)算賬戶的，應(yīng)當確?？蛻舻呢泿刨Y金到達支付機構(gòu)的備付金專用存款賬戶后即可使用。

　　央行在《細則》的起草說明中也對于配套監(jiān)管政策出臺的意圖表達得十分清晰。央行指出，《細則》側(cè)重支付機構(gòu)的市場準入行政審批。《辦法》旨在建立統(tǒng)一規(guī)范的非金融機構(gòu)支付服務(wù)市場準入秩序，強調(diào)對非金融機構(gòu)支付服務(wù)實行業(yè)務(wù)許可制度。

　　《細則》側(cè)重相關(guān)申請人應(yīng)具備的資質(zhì)條件、應(yīng)提交申請資料的要式條件、應(yīng)符合的申請審批程序等條款進行細化和解釋，以避免因理解差異等引起行政許可程序上出現(xiàn)不必要的麻煩。此外，《細則》側(cè)重對《辦法》有關(guān)支付機構(gòu)依法開展經(jīng)營活動、保障客戶合法權(quán)益的條款進行細化和解釋。這樣有利于相關(guān)主體在申請《支付業(yè)務(wù)許可證》時認真理解《辦法》的立法宗旨，避免其盲目參與支付服務(wù)市場競爭。

　　規(guī)范行業(yè)助力發(fā)展

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2010年第二季度，我國網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達2083億元，環(huán)比上升15.6%，同比上升86.8%。

　　易觀國際分析師曹飛表示，第三方支付市場規(guī)模不大，政策監(jiān)管相對不嚴格，由市場主導行業(yè)發(fā)展前景，銀行接入資質(zhì)等成為約束第三方支付企業(yè)的潛在門檻，而在牌照發(fā)放后，明確界定了第三方支付機構(gòu)的法律定義，對于整個產(chǎn)業(yè)進一步給予了明確的支持。

　　“這對整個行業(yè)而言是一件好事，是主管部門對第三方支付行業(yè)給予政策的合法背書的積極舉措，”快錢CEO關(guān)國光對《每日經(jīng)濟新聞》表示。

　　據(jù)央行此前數(shù)據(jù)顯示，截至2010年一季度末，共有260家非金融機構(gòu)法人向央行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中多數(shù)非金融機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付、電話支付以及發(fā)行預付卡等業(yè)務(wù)，這些絕大多數(shù)為民營企業(yè)。

　　目前第三方支付業(yè)務(wù)覆蓋面已越來越大，現(xiàn)在還包括了如水電費、寬帶、移動手機代繳服務(wù)等眾多公共事業(yè)繳費領(lǐng)域、房產(chǎn)交易領(lǐng)域等。但由于對于第三方支付企業(yè)的監(jiān)管與制度并未完善，出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)、洗錢、網(wǎng)絡(luò)賭博、歁詐、非法挪用與占有客戶備付金等違法違規(guī)行為也呈現(xiàn)上升趨勢。

　　由此，《細則》在反洗錢制度、崗位職責、可疑交易監(jiān)測的技術(shù)條件等方面亦做出了相應(yīng)規(guī)定。如規(guī)定《辦法》第八條第(五)項所稱反洗錢措施，包括反洗錢基本政策、反洗錢崗位設(shè)置、可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)等。

　　同時，還要求“反洗錢措施驗收材料”應(yīng)當細化包括：反洗錢內(nèi)部控制制度文件，載明反洗錢合規(guī)管理框架、客戶身份識別和資料保存措施、可疑交易報告措施、反洗錢工作保密措施等；并提供開展可疑交易監(jiān)測的技術(shù)條件說明

　　中國電子商務(wù)協(xié)會政策法律委員會副主任阿拉木斯對《每日經(jīng)濟新聞》表示，從主觀上看，上規(guī)模的支付企業(yè)不可能故意從事洗錢、涉賭、涉黃等違法行為。

　　實際上，目前行業(yè)靠前企業(yè)基本都有著較為完備的內(nèi)部監(jiān)察，但支付企業(yè)的客戶往往擁有多級下屬關(guān)聯(lián)公司，“如僅憑支付公司一力去追查下面所有層面的資金往來，這既不合情也不合理”，一位支付企業(yè)人士說。

　　阿拉木斯表示，在反洗錢方面，支付企業(yè)、金融主管部門、公安部門等多方應(yīng)進一步提升合力效應(yīng)。

　　備付金監(jiān)管趨嚴

　　《細則》出臺后，多位接受《每日經(jīng)濟新聞》采訪的業(yè)內(nèi)人士均表示，強化對于第三方支付企業(yè)備付金監(jiān)管成為其中的重頭內(nèi)容。

　　此次《細則》征求意見稿明確了客戶備付金的含義和范圍。央行規(guī)定，客戶備付金包括收款人或付款人委托保管的貨幣資金；收款人委托收取的、且支付機構(gòu)實際收到的貨幣資金；付款人委托支付的、但支付機構(gòu)尚未付出的貨幣資金；預付卡中未使用的預付價值對應(yīng)的貨幣資金。

　　按以上定義，支付企業(yè)的在途資金也被納入了備付金范疇，業(yè)內(nèi)人士對此評價稱，這顯得央行的監(jiān)管頗為嚴格。

　　根據(jù)央行6月發(fā)布的《辦法》要求，支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，這意味著支付機構(gòu)需要拿10%的資金作為保證金。而在此之前，相關(guān)支付企業(yè)并無按此設(shè)定的管理流程。

　　《細則》出臺前，央行曾組織進行了較大規(guī)模的調(diào)研活動，有知情人士稱，多家業(yè)內(nèi)企業(yè)曾反映稱，第三方支付機構(gòu)沉淀資金靈活且風險小，希望央行可以“區(qū)別監(jiān)管”。但此次征求意見稿中并未予“照顧”意味，由此亦可見央行意在對此強化監(jiān)管。

　　備付金監(jiān)管監(jiān)管政策趨嚴對于第三方支付行業(yè)而言，其影響亦隨服務(wù)類型不同而有所區(qū)別。

　　對于像支付寶、財付通這樣的以個人用戶為主的支付企業(yè)而言，則可能對其商業(yè)模式更新提出新的挑戰(zhàn)。畢竟，目前對于個人用戶仍以免費服務(wù)為主，對于這類支付企業(yè)而言，資金沉淀產(chǎn)生的效益成為其主要價值來源，而備付金10%作為保證金則將觸及這塊蛋糕。

　　支付寶公關(guān)經(jīng)理陳亮在接受《每日經(jīng)濟新聞》采訪時表示，支付寶歡迎并擁護《細則》出臺對《辦法》進行進一步的明晰。此前有說法稱，目前支付寶資金沉淀規(guī)模約為100億，備付金保證金可能需10億元以上。對此，陳亮表示相關(guān)這一數(shù)據(jù)并無根據(jù)，且目前對于這一話題，支付寶不能提供更多信息，此前支付寶的備付金一直交予工商銀行托管。陳亮也沒有透露第三方支付許可證申請的相關(guān)情況，稱可能過一段時間消息將會更明朗。

　　而對于另一類服務(wù)行業(yè)用戶為主的第三方支付企業(yè)而言，則備付金監(jiān)管政策不會產(chǎn)生明顯影響，甚至會成為一件好事--督促加快資金流轉(zhuǎn)速度。

　　一家總部位于上海的第三方支付企業(yè)高管對《每日經(jīng)濟新聞》表示，服務(wù)企業(yè)用戶，最重要的就是盡快實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)效率的提高，追求零沉淀、實現(xiàn)“T+0”才是“行單”最大的訴求，“我們系統(tǒng)內(nèi)的資金基本上都是當天流入，當天流出，有時候我們甚至還會幫客戶墊款。”

　　此外，央行還規(guī)定。支付機構(gòu)及其備付金存管銀行應(yīng)每月報告上月各備付金專用存款賬戶的發(fā)生額、上月每日日終各備付金專用存款賬戶的余額、上月各備付金專用存款賬戶的現(xiàn)金繳存額。以上三項數(shù)據(jù)應(yīng)當于每月后3個工作日內(nèi)分別以電子方式向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告。